长沙白癜风医院 http://pf.39.net/bdfyy/zjft/150908/4693377.html买过保险的朋友应该清楚，在买保险时需要回答许多关于健康的问题，只有符合要求条件了才能投保。这也就是我们常说的健康告知。
有些险种对健康的要求是极为严格的。特别是医疗险。几乎每一款产品都会在免责条款中规定：既往症不赔。
在以往的理赔案件中，因为既往症拒赔的案例占比还是挺多的。下面我们来聊聊这个话题。
·患过的病，都判定为既往症吗？
·只要是既往症，都会被拒赔？
·当身体出现异常情况，如何买保险？
·安华寄语
1、患过的病，都判定为既往症吗？
（1）既往症是怎样划分的
既往症的官方定义是：指在保险责任生效之前罹患的被保险人已经或应该知道的有关疾病或症状。直白来讲：“既往症”就是投保前已有的疾病，那么，医疗险种既往症的定义有哪些情况呢？如图：
（2）患过的病，都算是既往症吗？
常见的既往症有:慢性病：①如高血压、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病、类风湿性关节炎等；②重大疾病：不仅难以治愈，还会留下严重的后遗症，比如：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等；③投保时还在治疗/恢复中的疾病：正在治疗或者即将治疗的疾病也是既往症，比如胆结石。④有症状但没有诊断/治疗：医院，但是症状明显，一般人都能感觉到，比如：长期头痛、便血、反复呕吐等。
曾经有朋友问我：他体检时发现有肾结石，想在做手术之前，买一份医疗险用来报销手术及住院费用。问我这种情况能不能买？
其实他这种情况就算既往症了，保险公司是不会赔的。那么是不是所有生过的疾病，就是既往症呢？其实不然，所有大家不必慌。是不是如果真的有既往症的话，就不能买医疗险了？即使买了也不会赔呢？
2、只要是既往症，都会被拒赔？
我们在购买保险时，首先要弄明白健康告知里提到的既往症和条款中约定的既往症，以及它们之间的区别。
在我国的《保险法》里，对于“如实告知”的要求只是“有限告知”，就是说投保人只需针对保险公司提问的问题作出回答，没问到的可以不用回答。
所以，如果健康告知里没问到的既往症，即使我们有也可以不用告知，而且这也不会影响保险公司的承保决定。但我们要清楚，这并不意味着条款中的“既往症免责条款”无效。
直白来说：“我不问，只代表允许你投保，但如果真的发生了既往症，依然不会赔，因为有既往症责任免除条款；虽然既往症不赔，但是保险合同继续有效，如果患别的疾病，会进行赔付。
所以，健康告知里提到的“既往症”是指“能不能保”的问题，而免责条款中提到的“既往症”是指：“能不能理赔”的问题。
但是，这两种情况，既往症不仅能保，而且还能陪。
（1）健康告知如实告知后投保
保险公司通常会把存在理赔风险的既往症，都在健康告知里一项一项列出来。如：超越保的健康告知中关于既往症的说明，如图：
（超越保的健康告知部分截图）
只要是健康告知里提到的疾病以及符合合同约定的既往症，我们都要进行如实告知。
方法很简单，就是选择告知的疾病，然后根据问题如实回答即可。然后，就会得出核保结论。一般有如下结论，如图：
由图表结论，我们可以总结出：
第一种：这个结果对投保人来说是最理想的。
第二种：投保人需要多交保费，多交多少钱就要看具体的病情了。
第三种：除了这种疾病不保以外，其他的病还能可以正常承保。
第四种：延期时间可能是3个月、半年，具体也要看具体病情，之后情况好的也会正常承保。
第五种：这是最坏的结果，就是说买不了这款产品。
其实被某一产品拒保了，我们也不用太担心。因为每个保险公司核保的宽松程度不一样。一家不行并不代表所有保险公司的产品都不可以。如果遇见既往症拒保情况，我们可以多投几家保险公司产品试试。
但是如果我们已经如实进行了健康告知并通过了核保，这就说明不影响该病的出险概率，即便后来不幸发展为更严重的病，保险公司也不可以以此为理由拒赔的。
（2）产品自带保既往症责任
市面上有一些医疗险是可以保障特定既往症的产品，会按照一定比例进行赔付的。
如：京东安联臻爱无限版，对10种既往症，扣除1万免赔额后，可以按照50%的比例进行赔付。但要符合产品的健康告知，另外，投保前2年内，不能因该疾病住过院，或持续/间断服药超过30天。
注：10种既往症包括：肺炎、子宫肌瘤，川崎病、手足口病、胆结石、肾结石、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、胆囊息肉，因为这些疾病高发，通常会被拒保。
其实，除了既往症，还有一些情况医疗险是不赔的，如下：
如果是因为图表上的原因产生住院花费，医疗险是无法赔付的。所以，我们投保医疗险的时候，一定要仔细看清楚条款，了解哪些情况不保。以免造成一些不必要的麻烦来。
3、当身体出现异常情况，如何买保险？
生活节奏快，压力大，熬夜等等情况，使大多数人的身体都处于亚健康状态。不少人，在体检时被查出脂肪肝、甲状腺结节等。除此之外，有一些疾病也开始年轻化。如高血压、糖尿病等。
那么，当我们身体出现异常情况时，该如何买保险呢？
（1）做好健康告知
如实做好健康告知，问什么如实回答什么。然后看下保单条款是否有关既往症的约定，与约定有关的既往症也要做到如实告知。所以，即便身体有异常情况，也不用太过担心，像高血压、乙肝等，只要符合一定的条件还是有机会买到百万医疗险的。
另外，在我们挑选医疗险产品的时候，建议优先选择带有智能核保的产品，因为这样即使不通过，也不会留下拒保的记录。
（2）挑选核保宽松的医疗险产品
如果身体情况相对差，可以考虑投保保既往症的医疗险。虽然不能达到%赔付，但有总比没有强。
如果实在买不了百万医疗险，我们可以考虑专属医疗险，这种医疗险对有特定疾病的人群相对友好。如防癌险、防癌医疗险。虽说，这类险只保癌症，只赔付癌症相关的治疗费用。但能保最高发的癌症也是不错的选择，而且这类险投保核保比较宽松，如高血压、糖尿病等疾病只要身体状况符合该产品的健康告知，都有机会投保。
4、安华寄语
我们在投保时，为了避免一些不必要的麻烦的发生，我们一定要如实进行健康告知，既往症问题归根到底也是健康告知的问题。另外，保险条款也要仔细看，投保时保障责任和责任免除部分。
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